2024年11月10日下午，北京大学数字金融研究中心主办的“数字金融创新前沿论坛”在北京大学承泽园成功举行。此次论坛汇集了来自学术界、金融科技企业及银行业的多位知名专家，围绕数字金融的前沿创新、技术趋势与未来发展路径展开了深入探讨，为进一步的创新和监管提供宝贵经验和决策参考。

论坛由北京大学数字金融研究中心副主任、北京大学国家发展研究院教授沈艳主持，北京大学数字金融研究中心主任、北京大学国家发展研究院院长黄益平老师作主旨演讲，北京银行首席信息官龚伟华作主题发言。论坛现场发布了由北京大学数字金融研究中心常务副主任、北京大学国家发展研究院副院长黄卓教授团队完成的《移动支付助力小微经济发展报告》，以及由北京大学数字金融研究中心研究主管、北京大学国家发展研究院副研究员谢绚丽教授团队完成的《商业银行数字化转型报告》。来自北京大学、中国建设银行、北京银行、百信银行、腾讯公司、腾讯研究院、马上消费公司等政商学界的专家学者出席论坛，从数字金融支持小微经济、传统金融机构数字金融、AI时代下数字金融创新前沿三个角度深入探讨了数字金融创新的实践与未来发展方向。此次论坛由北京大学国家发展研究院提供学术支持。

开场主持

北京大学数字金融研究中心副主任、北京大学国家发展研究院教授沈艳代表主办方对各位来宾的出席表示热烈欢迎。她指出，在中央金融工作会议指引下，建设金融强国已经成为我国金融发展的一个重要方向，数字经济在其中发挥了非常重要的推动作用。经过多年的创新发展，数字经济不仅为经济高质量发展提供了有力支持，也在不断地深化技术应用，助力普惠金融、服务小微经济发展等方面有非常亮眼的表现。本次论坛将会从多个角度来探索数字金融创新实践与未来方向，共同为数字金融发展贡献智慧和力量。

主题演讲

北京大学数字金融研究中心主任、北京大学国家发展研究院院长黄益平教授在论坛上发表了关于“人工智能与金融监管”的主旨演讲。他指出，人工智能的迅猛发展将对生产、生活及治理方式产生深远影响。尤其在金融领域，人工智能与大数据的结合已经带来了效率提升和风险管理的优化。然而，他也强调，人工智能应用不仅仅是对传统金融模式的改进，更可能改变整个金融体系的运行机制。他的相关研究表明，使用人工智能进行信用风险评估时，传统金融中的“金融加速器”机制不再显著。这意味着人工智能可能改变金融风险的发生和传播方式，对金融稳定产生深远影响。

在阐述金融监管的必要性时，他表示，金融政策的核心在于平衡效率与稳定性。随着人工智能技术的引入，传统监管框架可能无法完全应对新技术所带来的复杂挑战。他建议，政府应加大对人工智能的投入，可设立“技术监管”作为独立的监管维度，专门应对人工智能等新技术带来的挑战。例如，数字金融领域建立“监管沙盒”机制，允许政府与企业共同创新，确保在技术发展过程中平衡效率与安全。最后，他还表示，人工智能的未来充满潜力，但其潜在风险同样不可忽视。监管部门、学术界和业界应共同关注这一领域，确保金融体系的稳健运行。

主题发言

北京银行首席信息官龚伟华先生以“数字金融，创新未来”为主题作发言，介绍了北京银行在数字金融领域的战略、实践和未来展望。他首先介绍了北京银行的基本情况，自1996年成立以来，北京银行在十余个中心城市设立630余家分支机构，资产规模达到4.03万亿。北京银行始终坚持数字化转型，致力于构建生态化、专业化和价值创造的新格局。然后，他阐述了自己对数字金融发展的理解，从宏观政策层面介绍了国家对科技自立自强的要求，并指出数字金融是实现科技强国的关键途径。同时，介绍了监管层面也在加速推动银行业的数字化转型，特别是在数据治理和信息科技的监管要求方面。在具体实践上，他分享了北京银行近年来的数字化成果。北京银行坚持数字化转型战略，重点打造“儿童友好型银行”“伴您一生的银行”“专精特新第一行”“成就人才梦想的银行”“人工智能驱动的商业银行”五大特色银行，并在组织架构上成立了金融科技管理委员会，以加强对金融科技的统筹规划。未来，北京银行将继续加大对AI技术的投入，探索从辅助决策到主动决策的路径，推动数字金融的深度应用和创新。

主题交流一：数字金融支持小微经济暨《移动支付助力小微经济发展报告》发布

在主题交流环节一，北京大学数字金融研究中心常务副主任、北京大学国家发展研究院副院长黄卓教授发布了《移动支付助力小微经济发展报告》。该报告从移动支付的国际比较、影响机制和经验证据三个方面展开，重点分析了移动支付对小微经济发展的多重助推作用。他指出，过去20年，中国数字金融取得了显著成就。中国移动支付行业的市场规模全球占比达到45.6%，远超美国、欧洲等发达国家。移动支付的渗透率也领先全球，2019年中国的渗透率高达86%。他的研究报告表明，移动支付的费率在中国平均为0.5%-0.6%，相比国外2.5%以上的费率，极大地减轻了小微企业的负担。移动支付不仅降低了交易成本，还通过降低数字化服务门槛、促进居民消费增长、促进商户数字化升级、缓解融资难题和培育新经济业态，推动小微经济发展。该报告基于中国企业创新创业数据库的实证分析表明，移动支付发展显著提升了小微企业总营收和线上销售额，并增强了其投资和创新意愿。同时，移动支付发展还提高了小微企业获得银行信贷的概率。最后，他建议进一步完善和丰富移动支付工具，提升对小微经济的支持力度，健全现代支付体系，推动经济高质量发展，增强政策调控的精准性。

马上消费常务副总经理蒋宁先生就“数字赋能小微经济崛起之路”的主题，分享了公司在普惠金融、绿色金融、养老金融等方面的探索和实践。马上消费金融股份有限公司（以下简称马上消费）成立于2015年，专注于运用全数字化技术开展零售金融服务，业务范围覆盖中国一至五线城市的人群。会上，蒋宁分享了公司在人工智能领域的六大应用：即数字仿真、强化学习、在线学习、对抗学习、知识工程和持续学习。这些技术应用不仅提升了公司模型的自动化和智能化水平，而且有效解决了小微企业数据样本不足、信贷模型拟合困难等问题。此外，蒋宁还提到马上消费在多个领域进行创新实践，尤其是在服务县域用户方面。比如公司的“富慧养”智慧养殖共同富裕平台，“富慧养”是依托马上消费人工智能、大数据领域优势落地实施的乡村振兴新项目、新样本，通过人工智能技术帮助农户监测和管理鸡群，从而赋能农民增收致富。另一个项目是“筑梦平台”，该平台通过人工智能技术帮助小微企业招聘人才，同时为新市民提供简历构建和视频面试服务，已助力6.7万人找到工作。他总结道，马上消费金融通过大数据和人工智能技术，不断创新，持续推动金融行业数字化转型，并帮助新市民、小微企业经营者解决效率问题、成本问题、体验问题和风险问题。

腾讯公司微信支付高级运营经理秦天雄先生围绕移动支付的价值创造及其未来发展发表了演讲。他从三个问题展开：移动支付创造了什么价值？如何创造价值？以及如何保持中国在移动支付领域的领先优势？首先，他指出，微信支付的价值体现在三个方面：一是便利用户；二是服务B端商户；三是推动可持续的社会价值。微信支付不仅专注于C端用户的服务，还通过技术创新为B端商户和社会整体带来数字化便利。其次，他分享了在新加坡的考察经历，指出中国在移动支付硬件配套和服务上的优势。相比之下，许多新加坡的小商户仍依赖现金支付，数字化服务相对滞后。中国商户的支付设备和配套服务，如扫码枪、收款音箱等已经非常成熟。他还提到微信支付在社会公益方面的创新。如“分分捐”项目，用户每完成一笔支付即可自动捐出一分钱，参与社会价值创造。最后他回答了上述三个问题，移动支付创造了C、B、S三方面价值；而且应秉持“用户为本”的理念来创造这个价值。展望未来，他呼吁构建共建共享共赢的生态系统，进一步扩大行业蛋糕，推动移动支付持续发展。

主题交流二: 传统金融机构数字金融暨《商业银行数字化转型报告》发布

在主题交流环节二，北京大学数字金融研究中心研究主管、北京大学国家发展研究院副研究员谢绚丽教授发布了《商业银行数字化转型报告》。该报告分为三个部分，包括研究背景、数字化转型指数的构建与分析，以及指数的应用。她指出，近年来国家出台了一系列政策支持银行业数字化转型，包括2022年发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》以及2023年中央金融工作会议提出数字金融在内的“五篇大文章”。这些政策成为银行数字化转型的重要驱动力。接着，她详细讲解了数字化转型指数的构建和分析。该指数从战略、业务和管理三个维度分析了2010年至2023年间257家银行的转型情况。报告中提到，2022年和2023年的转型指数有明显提升，特别是2022年出现了跳跃性的增长，主要受央行和银保监会相关政策的推动。从不同类型银行的转型情况来看，国有银行、股份制银行和民营银行处于转型的第一梯队，增长速度较快。城商行和农商行虽然起步较晚，但近两年的追赶速度显著加快，缩小了与第一梯队的差距。最后，她分享了银行数字化转型的最新趋势。银行对人工智能技术的关注度持续上升，2023年有28家银行在年报中提到大模型技术，且已有多家银行自主研发和应用大模型。她总结道，银行数字化转型不仅对自身运营有积极影响，还对金融系统的稳定运行与实体经济的发展起到重要作用。

中国建设银行数字人民币推进办公室主任汪下烟探讨了“传统银行与数字金融”之间的关系。他回顾了银行数字化的历程，并探讨了传统金融与数字金融的异同。汪主任首先回忆了银行数字化的几个关键阶段：从80年代末的会计数字化，到跨区域的存取款、交易流程自动化、管理流程数字化，再到网上银行和移动支付的普及。他指出，前六步可以看作是为数字化做准备，而从移动支付和大数据开始，银行业真正迈入了数字化时代。他强调，数字金融不仅是金融行业的数字化，更是整个社会经济数字化的重要组成部分。数字金融与传统金融的不同在于，数字金融依赖于数据和科技而非传统的物理网点和人际信任。这使得银行能够服务更多的长尾客户，并转向以客户需求为导向的整体解决方案。展望未来时，汪主任指出，数据的互通共享、无缝衔接的联合服务、以及行业融合发展将是数字化转型的关键。同时，他强调人工智能在推动社会整体数字化建设中的重要作用，并提出银行应努力打造“最懂金融的科技集团”。

百信银行首席数字官陈龙强围绕“数字金融的演进与思考”分享了他的观点。他从历史与未来两个角度切入，探讨了数字银行的演进逻辑及其未来发展方向。回顾过去45年金融电子化、信息化的发展历程，他指出2015年后数字金融逐步占据主导地位，移动支付、智能手机和5G等技术的兴起也进一步推动了数字银行的发展。随着基础设施完善，数字银行已经成为一个新的金融物种，全球范围内已有235家数字银行。他认为数字银行的成功有三个关键特征：高效的运营、用户体验的优化以及强大的风控与科技能力。通过他的一线经验，数字银行的成长模式可以分为三类：资产驱动型、交易驱动型和生态驱动型。他还进一步介绍了百信银行的数字化实践，即通过云化、智能化、敏捷性和安全性来推动业务发展。最后，他认为AI Agent将成为未来竞争的重要领域，通过大模型和智能终端的结合，银行将进一步提升用户体验和服务效率。

圆桌对话: AI时代下数字金融创新前沿

圆桌对话环节，在沈艳教授的主持下，百信银行首席数字官陈龙强、腾讯研究院副院长杜晓宇、马上消费首席信息官蒋宁、火石创造创始人金霞、中国建设银行数字人民币推进办公室副主任汪下烟，共同围绕“AI时代下数字金融创新前沿”议题展开了深入而富有洞见的讨论。