2022年11月12日，北京大学数字金融研究中心、新金融联盟联合举办了“银行数字化转型”论坛，邀请专家学者、金融机构代表、相关政府部门领导共同交流探讨，为下一步数字金融如何促进高质量发展提供决策参考。国务院发展研究中心金融所原所长张承惠出席会议并进行主题发言。

 

张承惠就中小商业银行数字化转型的机遇和挑战发表了看法。张承惠指出，大银行在数字化转型方面走在整个银行业的前列，已经进入了进一步深化数字技术、夯实基础布局、拓展应用场景的更高发展阶段。互联网银行由于规模较小，在敏捷性和转型速度上具备优势，因而取得了良好的成就。但是，大量的中小商业银行，数字化转型方面相对来说仍比较落后。以下为张承惠所长的主要发言内容。

 

一、中小商业银行数字化转型的机遇

 

首先，整个企业界和中国经济的数字化转型正在加快。当前商业银行正面临着数字化转型的良好时机，数字化转型的基础条件已经具备。在政府部门的推动下，实体经济正在发展先进制造业的过程中加快推进数字化转型。由于银行是为企业和实体经济服务的，如果实体经济的数字化程度低，则银行在与企业磨合的过程中就会遭遇障碍。因此，实体经济的数字化转型正在加快，是商业银行数字化转型的一个基础性因素。

 

其次，民众对数字化服务水平接受的程度较高。金融服务存在路径依赖，西方的消费者适应支票支付等传统的银行服务方式，这种路径依赖很难迅速转变。而中国由于银行金融服务发展相对较慢，在数字化浪潮中正可以迎头赶上。随着互联网的普及，中国民众对数字化服务的接受程度高。线上的金融交易，手机银行等离开实体网点的交易，越来越被大众所接受。手机银行的风险也随着银行的数字技术不断提升而大幅度缩小，一定程度上增强了民众对数字化金融服务的信任。

 

最后，政府部门正在大力推动商业银行的数字化转型。银保监会不久前出台的《商业银行数字化转型的指导意见》指出，商业银行的数字化转型要力争于2025年取得明显的成效《意见》对数字化产品和数字化金融服务等多个方面提出了明确要求。对商业银行的数字化转型路径以及具体的转型方式都提出了明确的指导意见。而且“数字中国”的建设也在持续推进。上述都是促进商业银行，特别是转型较晚的中小商业银行加快转型的历史性机遇。

 

二、中小商业银行数字化转型面临的挑战

 

第一，大量的投入如何能迅速转变为真正的价值面临巨大挑战。中小银行本身实力较弱，技术水平较低，高水平的数字处理人才获得困难。因此，数字化投入及其价值实现对其是一个巨大挑战。数字化转型的价值实现主要表现为数字技术如何支持银行提升服务和管控风险，既有的研究主要集中于四个方面：1.大幅度降低成本是价值实现的一种重要的方式。通过数字技术可以迅速地在业务、流程和决策等关键环节实现数字化（无纸化和智能操作），从而大幅度地降低成本。2.提升效率是实现价值的一个重要的途径。例如，业务渠道拓展方面可以帮助中小银行发现新的优质客户，发现新的金融服务的需求。3.通过数字化的转型提升客户体验是价值实现的重要体现。让企业和消费者对银行的服务有更好的体验，有助于留住优质的客户。通过提升数字化的水平，加快产品创新和场景的创新，提升客户体验。帮助银行真正实现产品的个性化、差异化和定制化，使客户真实感受到银行服务的的提质增效，增进企业和消费者的福利。4.风险管控方面的价值实现。通过系统的改造，提升防范风险的能力。调整传统风控的范式，让银行能够更有效、更早地发现潜在的风险，更有效地管控风险。归纳起来，就是数字化投入的性价比怎样尽快得到提升，对中小银行来说都产业巨大挑战。同时，快速的价值实现也有助于员工看到数字化转型带来的效益，让全体员工对数字化转型具有信心，从而推动员工积极落实数字化转型战略。

 

第二，组织架构的调整是决定商业银行的数字化转型的关键因素，是数字化转型成败的前提条件。影响组织架构调整的因素主要有3点：1.对数字化转型的认识要得到董事长（一把手）的充分重视。从调研来看，有很多成功的银行转型经验和银行转型不太成功的教训，带来的关键启示就是董事会能否真正统筹好数字化转型的顶层设计和规划，能否制定科学合理的转型战略。2.需要专门的机构来推动数字化转型。怎样让该机构真正运转起来，能够在整个银行的数字化的过程中起到核心的引导、指导、协调的作用，显得尤为重要。否则，如只成立一个数字化转型的管理部门，但又不赋予它足够的权限，推动数字化转型的难度往往很大。3.组织架构和业务流程的重构。数字化转型绝不是仅仅推出几个新产品，或只在服务方式上有所调整，最根本的就是需要整个银行内部的架构和整个的业务流程要有适应数字化转型需要的重构。因为已经适应了传统的流程，这一重构可能对中小银行来说带来较大阵痛，对银行员工的适应性和管理人员的适应度可能都将产生莫大挑战。此外，怎样更快的提升员工的学习能力，同时对银行的人才结构进行调整也面临着困难。在数字化转型推进较快的大银行、互联网银行，其科技人才的占比迅速提升，尤其是一些中小的互联网银行，科技人员的比重占到50%甚至60%以上。但是，大量中小商业银行，如农商行和城商行，如何快速进行人才结构的调整仍面临很大困难。

 

第三，数字技术（数据）的安全使用，对商业银行构成很大挑战。首先，需要保障消费者的合法权益。银行掌握了海量客户的私密信息，怎样切实保证消费者的合法权益，是安全使用数字技术的一个最关键节点。其次，需要保证原始数据的不可篡改性。原始数据可以使用，但不能修改，否则难以监管和追溯。这需要从技术上的保证。再次，需要注重算法的科学性。银行在转型过程中会使用许多数字技术和算法，要在实践中反复校验。最后，算力也需要进行大幅度地提升。对中小银行来说算力的提升至少有两个途径，第一个途径是更好地应用现有比较成熟的云计算平台，另一个则是着力自主系统的开发，而更多银行在算力提升过程中将两种方式混合使用。

 

此外，中小商业银行的数字化转型也对监管部门带来了挑战。对监管部门来说，需要尽快打通公用的公共数据，建设公共数据平台，这对中小银行来说尤为重要。对使用者要怎样适当地授权，授权到何种程度，数据在使用过程中又怎样进行适当的监督以确保商业银行不至于侵犯消费者的合法权益，这些均对监管部门也提出了新的要求。此外，数字资产交易也面临一定问题。数字资产未来可能会成为一个异常庞大的新市场，上海成立的数据交易所已完成了首次数据资产的登记发行和交易，但是目前数据资产交易所的交易量相对还比较小，经验也不足。当整个银行系统都完成了数字化转型之后，数字资产的交易量将会急剧的上升。对于如此庞大的市场，怎样进行有效的监管，监管部门怎样协调，将会是未来面临的重要问题。最后，监管还面临一个传统的话题。监管部门官员知识结构监管队伍人才结构同样亟需调整。

 

虽然中小商业银行数字化转型过程中遇到上述几大挑战，但是，商业银行数字化转型是大势所趋、势在必行。在政府和监管部门的重视之下，通过商业银行的自身努力，相信同其他国家行相比，中国商业银行的数字化转型一定能够取得较快的、显著的成功。